「キャッシュレス決済はすぐに現金化できないのでは？」
「資金繰りに不安がある」
このような個人事業主の方もいらっしゃるのではないでしょうか。
たしかに、資金繰りに直結する入金サイクルは大切なポイントです。
本記事では決済代行サービス会社の入金サイクルについて比較してみました。
- Square
- Airペイ
- 楽天ペイ
- ストアーズ決済
- stera pack
- スマレジ
入金には都度（手動）入金と自動入金がある
入金には2パターンあります。
- 自動入金：一定の間隔で自動で入金される。振込手数料は通常かからない。
- 都度入金（手動入金）：必要な時に申請して入金してもらう。振込手数料がかかる。
自動入金のみを採用している会社が多いですが、両方併用している会社もあります。
| 自動入金 | 都度入金 |
|---|---|
| 振込手数料は無料のところが多い 入金サイクルは各社によって決まっている | 好きな時に入金してもらえる 申請後、1～2日以内に入金 申請の手間がかかる 振込手数料がかかる |
自動入金の入金サイクルランキング
自動入金は、決済代行サービス会社のすべてが採用しています。
そのため、自動入金についての入金サイクルについて比較するのが一般的です。
比較の際は、「入金サイクル」以外にも「振込手数料」「登録できる振込指定口座の種類」は要チェックポイントです。
入金サイクルの早い順から見ていきましょう。
| 入金サイクル | 決済代行サービス名 | 振込手数料 | 指定銀行 |
|---|---|---|---|
| 翌日 | 楽天ペイ | 無料 | 楽天銀行 ※月1回、２回入金選択可 |
| 翌営業日 | Square | 無料 | 三井住友、みずほ銀行 |
| 3日後 | 楽天ペイ | 330円 | 楽天銀行以外 ※月1回、２回入金選択可 |
| 月6回 | Airペイ | 無料 | みずほ銀行・三菱UFJ銀行・三井住友銀行 |
| stera pack※ | 三井住友銀行以外220円 | なし | |
| 週1回 | Square | 無料 | 三井住友、みずほ銀行以外 |
| 月3回 | Airペイ | 無料 | みずほ銀行・三菱UFJ銀行・三井住友銀行以外（ゆうちょ銀行不可） |
| 月2回 | スマレジ・PAYGATE（クレジット／電子マネー） | 非公開 | なし |
| stera pack | 三井住友銀行以外220円 | なし | |
| 月1回 | AirペイQR | 無料 | （ゆうちょ銀行不可） |
| スマレジ・PAYGATE （QRコード決済） | 非公開 | なし | |
| PayPay（直接契約） | 無料 | なし | |
| ストアーズ決済 自動入金 | 無料 | なし |
翌日：楽天ペイ（楽天銀行）
最も入金サイクルが早いのは楽天ペイです。
土日祝日に関係なく翌日入金で振込手数料無料です。
ちなみに、月1回と月2回の自動入金も選択できます。
ただし、楽天銀行を振込指定口座に登録している場合に限ります。
楽天銀行以外では330円の振込手数料がかかります。
翌営業日：Square（みずほ銀行・三井住友銀行）
Squareは、みずほ銀行・三井住友銀行であれば、翌営業日入金です。
楽天ペイとの違いは、土日祝は入金されないことです。
その他の銀行でも、毎週金曜日の週1回自動入金があります。
もちろん振込手数料もかかりません。
みずほ銀行、三井住友銀行の場合：最短翌日（土日祝除く）
上記以外：毎週金曜日
3日後：楽天ペイ（楽天銀行以外）
楽天ペイで、楽天銀行以外を指定口座にしている場合の自動入金では、最短で売上から3日後（土日祝日含む）、他には月1回、月2回の入金を選ぶことができます。
いずれも330円の振込手数料がかかるため、ある程度まとめて入金したい場合は、都度入金（入金依頼）の選択も可能です。
- 入金依頼：当日23:59締め3日後（土日祝含む）振込
- 3日後自動入金：当日23:59締め3日後（土日祝含む）自動振込
- 月1回自動入金：当月末締め翌月末自動振込
- 月2回自動入金：当月15日締め当月末自動振込／当月末締め翌月15日自動振込
月6回：Airペイ（みずほ銀行・三菱UFJ銀行・三井住友銀行）
Airペイは、みずほ銀行・三菱UFJ銀行・三井住友銀行を指定口座にしている場合、週6回振り込まれます。
- みずほ銀行・三菱UFJ銀行・三井住友銀行：月6回（約5日ごと）
- その他の銀行：週3回（約10日ごと）
（ゆうちょ銀行は不可）
月6回：stera pack（一部業種が対象）
Airペイと同じ月6回入金はstera packです。
stera packは、3パターンの入金サイクルから選ぶことができ、その中に月6回入金があります。
- 月2回締め15日後払い
- 月2回締め2営業日後払い（早期入金）
- 月6回締め2営業日後払い（早期入金）
※早期入金は対象外の業種あり
ただし、多くの業種は強制的に月2回の入金サイクルとなります。
2営業日後に入金される早期入金を選択できるのは、物販を行う小売店など一部に業種限られるためです。
さらに、三井住友銀行以外の口座は220円の振込手数料がかかります。
週1回：Square（みずほ銀行・三井住友銀行以外）
Squareでは、みずほ銀行・三井住友銀行以外の銀行口座を登録している場合、毎週水曜日締めで同じ週の金曜日に入金されます。
みずほ銀行、三井住友銀行の場合：最短翌日（土日祝除く）
上記以外：毎週金曜日
月3回：Airペイ（みずほ銀行・三菱UFJ銀行・三井住友銀行以外）
Airペイで、みずほ銀行・三菱UFJ銀行・三井住友銀行以外の口座を登録している場合は、月3回の入金サイクルとなります。
ちなみに、Airペイは、ゆうちょ銀行を入金口座に指定できないため注意が必要です。
- みずほ銀行・三菱UFJ銀行・三井住友銀行：月6回（約5日ごと）
- その他の銀行：週3回（約10日ごと）
（ゆうちょ銀行は不可）
月2回：スマレジ（クレジット/電子マネー）、stera pack
月2回の入金サイクルは、スマレジ・PAYGATE（クレジット／電子マネー）、stera pack（一部の業種は月6回選択可）です。
スマレジは、契約プランや入金額によって振込手数料がかかる場合があります（非公開のため要問合せ）。
stera packも、三井住友銀行以外は振込手数料が220円かかります。
月1回：多くのQRコード決済、ストアーズ決済
AirペイQR、スマレジ・PAYGATE （QRコード決済）、PayPay（直接契約）は、月1回入金となっています。
また、ストアーズ決済の自動入金も月1回です。
ちなみに、PayPayの入金サイクルを早めたい場合は、SquareでPayPayを利用する方法があります（ただし決済手数料は高くなります）。
都度入金（手動入金）
| 入金サイクル | 決済サービス | 振込手数料 | 指定銀行 |
|---|---|---|---|
| 最短翌々日 | ストアーズ決済：手動入金 | 売上合計が10万円未満の場合：200円 | |
| 翌営業日 | PayPay（直接契約）：早期振込サービス | 0.38%+20円 | PayPay銀行 |
| 0.38%＋200円 | 上記以外 | ||
| 3日後（土日祝含む） | 楽天ペイ | 330円 | 楽天銀行以外 |
都度入金は、申請後1~2営業日以内で入金してもらえるため、売上をすぐ現金化したいときは便利です。
ただし利用できる決済サービス会社は上表の通り多くありません。
都度入金は振込手数料がかかるため、基本は自動入金を利用する機会が多いです。
総合的にSquareの入金サイクルが最も優秀
「入金サイクル」「振込手数料」「登録できる振込指定口座の種類」の3つを考慮するとSquareが最も優秀です。
- 指定銀行であれば翌営業日、その他の銀行でも毎週1回の入金サイクル
- 振込手数料は無料
- どの銀行でも登録可能
個人的には週1回の入金サイクルでも十分早いと感じています
Squareの次に優秀なのは、Airペイです。
Airペイは、月6回または月3回の入金サイクルで、振込手数料もかかりません。
ただし、ゆうちょ銀行は振込指定口座に登録できないこと、AirペイQRは月1回の入金サイクルになるといった弱みも少しあります。
もし楽天銀行口座をお持ちで、楽天Edyを利用したいのでしたら、翌日入金される楽天ペイも魅力的です。